Prix-Lié Les Comptes D’Épargne Offrent De Sécurité Paris

Prize-Linked Savings Accounts Offer Safe Bets
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Si vous pensez à économiser de l’argent est dur, essayez de ne pas économiser de l’argent.

Parmi les ménages AMÉRICAINS, près de la moitié ont sauvé si peu qu’ils sont “financièrement fragile”, selon la Brookings Institution, un think tank de Washington. Même les dépenses communes comme 2 000 $pour un imprévu de réparation automobile ou une surprise des factures médicales peuvent avoir des conséquences dramatiques pour les personnes dans de tels ménages. Soudain à court de trésorerie peut les envoyer dans vicieux de la dette cycles, ruiner leur crédit et même dans certains cas le coût de leurs maisons.

Le problème est, il est difficile d’amener les gens à économiser de l’argent simplement en leur disant qu’ils doivent.

“De départ et continue à rembourser des prêts étudiants pour l’université … je n’ai pas comme un millier de dollars que j’ai pu mettre de côté,” dit Samantha Lazarowicz, une de 27 ans, vivant près de Midland, dans le Michigan, rappelant ses premières années après l’obtention du diplôme. Comme beaucoup de gens, elle a besoin d’un supplément d’intéressement — comme, disons, une chance à un prix.

Prix-lié d’épargne

Pauvres Américains dépensent plus sur les loteries d’état que les autres, et il est facile de voir l’allure. Avec satisfaire l’envie de jouer, de jouer à une loterie liens dans l’espoir que les rêves peuvent devenir abordable réalités.

En revanche, il est difficile d’imaginer les avantages d’économiser assez d’argent pour couvrir les situations d’urgence. Qui rêves de payer pour réparer un toit qui fuit?

Dans la dernière décennie, les institutions financières, les législateurs et les groupes à but non lucratif à travers le pays ont utilisé le frisson d’une loterie à encourager financièrement fragile pour mettre un peu d’argent loin: prix lié les comptes d’épargne. Ils fonctionnent comme des comptes d’épargne, sauf pour une fonction: Pour chaque dépôt d’au moins une certaine quantité, généralement autour de 25$, le titulaire du compte reçoit une entrée dans une tombola pour des prix allant de 25 $à 25 000$.

Avoir ces chances de gagner obtient les gens à épargner, y compris ceux qui n’ont pas dans le passé et qui peuvent avoir le plus besoin d’une réserve de trésorerie.

“J’ai juste commencé parce que c’était une façon que je pouvais l’ouvrir avec seulement 25$,” Lazarowicz dit de son prix compte lié. Il l’a poussée à commencer à épargner, mais simplement de petits dépôts.

Pour les épargnants et les non-épargnants comme

Dans les six ans depuis FinancialEdge de la Communauté de Crédit de l’Union, à Bay City, Michigan, où Lazarowicz a son compte, a commencé un prix lié programme d’épargne, la moyenne du solde de ces comptes a augmenté d’environ 5 000$, dit Pam Swope, l’union de crédit de la directrice du marketing et de la conformité.

“La valeur ajoutée à nos membres, que ce programme a été conçu pour profiter, semblait évident dans ces chiffres” lorsque le crédit de l’union a examiné les efforts de l’an dernier, Swope dit.

Pour les participants qui n’ont jamais enregistré auparavant, la valeur de ces comptes est très clair en effet. Dans les quelques états où ils ont été offerts à partir de 2009, ces programmes ont conduit à la création de 94 millions de dollars d’économies d’ici à 2013, selon la D2D fonds, un Boston groupe à but non lucratif qui a contribué à la conception et au lancement de la Michigan programme, appelé “Enregistrer pour Gagner.”

Et ceux qui sont déjà d’économiser parfois économiser encore plus.

“Vous pouvez mettre 250 $par mois en avez 10 chances de gagner”, explique Gail Miller, un retraité de Winston-Salem, Caroline du Nord, qui a un prix lié compte d’épargne.

Miller est l’union de crédit donne le compte des titulaires de l’aime un billet de tombola pour chaque tranche de 25 $contribué, jusqu’à un maximum de 10, de s’assurer que chaque participant peut se sentir comme ils ont une relativement bonne chance.

“Je m’assure que je l’ai mis beaucoup de chaque mois — et je n’aurais pas mis autant en seulement un compte d’épargne,” Miller a dit.

Le catch? Glauque statut juridique

Pour beaucoup de ceux qui pourraient ouvrir des prix liée compte d’épargne, il y a un piège: La légalité de ces comptes est ouvert à la question dans la plupart des états. En fait, ils ont été techniquement illégal au niveau fédéral jusqu’en décembre 2014, bien que certains, y compris la FinancialEdge programme, est apparu dans des états comme le Michigan en 2009.

À ce jour, seuls 12 états ont des lois spécifiquement la légalisation de la “promotion de l’épargne raffles,” la plus commune de la description légale pour ces comptes, selon la Conférence Nationale des Législatures d’État. La législation est en cours dans 13 autres états. Dans de nombreux parlements, les projets de loi ont reçu un large soutien. De même, en remportant passage, où il a eu lieu, a pris beaucoup de temps et d’effort.

“Il y avait beaucoup de communication dans le Connecticut, en arrière et en avant entre nous et notre Département de la Protection des Consommateurs”, explique Bruce Adams, les banques d’état ministère de l’avocat général. Cet état fait des prix liée économie légale en juin 2013. “Nous avons eu au moins une année pour le Législateur de faire mariner sur les concepts, Adams a dit.

La question est encore à l’étuvée dans d’autres états, en dépit de la récente modification de la loi fédérale. Dans le Kentucky, par exemple, les négociations entre le Kentucky Association des Banquiers et de l’état du bureau du procureur général restent en suspens, selon Debra Stamper, conseiller général et vice-président exécutif du groupe bancaire. Dit-elle une action en justice peut être la prochaine étape.

Dans tous les cas, il sera probablement un certain temps avant prix-comptes liés devenu légal dans le Kentucky ou à d’autres états où leur statut n’est pas clair ou qu’ils restent interdits.

Être un gagnant de toute façon

Même si vous ne pouvez pas gagner un prix, commencez à économiser de toute façon. Ouvrir un compte si vous n’en avez pas et mettre en même seulement de petites quantités de l’argent régulièrement, la façon Lazarowicz et Miller ne. Seulement quelques dollars par mois s’ajoute aux autres.

Comme Lazarowicz dit, “de 25$est peut-être pas de café pendant une semaine.” Et c’est beaucoup mieux que rien.

Devan Goldstein est un écrivain du personnel couvrant les finances personnelles pour NerdWallet. Le suivre sur Twitter et sur Google+.

Image via iStock.